Список документов, необходимых для оформления ипотечного кредита, зависит от нескольких факторов:
- этапа кредитования (подача заявки, получение кредита, регистрация и снятие обременения);
- категории заемщика (стандартные, льготные, особые);
- вида приобретаемого имущества (новостройка, вторичка, дом с землей);
- требований конкретного банка к заемщику, продавцу (застройщику) и объекту кредитования.
Чтобы знать, какой пакет документов оформить именно вам, в первую очередь надо уточнять в банке. Обратите внимание, что срок действия некоторых справок всего 1 месяц, поэтому их стоит готовить в последнюю очередь, перед самым визитом в кредитную организацию.
Оформление ипотеки начинается с подачи заявки. Это можно сделать в один или сразу в несколько банков. Но и комплект документов надо готовить в последнем случае в нескольких экземплярах. Рассмотрим перечень необходимого для разных категорий заемщиков.
Стандартные условия
Разберем комплект документов для одобрения заявки заемщикам, которые не относятся к льготным категориям (бюджетники, зарплатники, военные, молодые семьи и др.). Они получают ипотеку на стандартных условиях. Приведенный перечень универсальный, в некоторых банках какие-то документы не потребуются:
- Заявление-анкета. Не нужно искать стандартной формы, лучше заполнить ее онлайн на сайте конкретного банка или лично в офисе организации.
- Паспорт. Необходимо предоставить копии своего паспорта и созаемщиков, если они будут участвовать в сделке. Как правило, требуются первые страницы и страницы с регистрацией. Но, например, Совкомбанк примет копии только всех страниц паспорта.
- Для мужчин призывного возраста – военный билет или справка о полученной отсрочке от службы в армии.
- Свидетельства о браке и о рождении детей. Супруг/супруга в обязательном порядке выступает в качестве созаемщика по ипотеке.
- Документ, который подтверждает факт работы в конкретной должности на конкретном предприятии или организации (трудовая книжка, справка от работодателя, контракт, трудовой договор). Копия должна быть заверена работодателем.
- Справка с подтверждением дохода за последние полгода (форма банка или 2-НДФЛ). 2-НДФЛ оформляется на месте работы в бухгалтерии. Она должна отвечать требованиям налоговой службы, поэтому проверьте актуальность на момент подачи.
Наемные работники чаще используют справку по форме 2-НДФЛ. Но в некоторых случаях может оказаться более выгодной форма банка, так как она позволяет включить дополнительные доходы (например, сдача в аренду имущества, пенсия и прочее). А это, в свою очередь, поможет взять кредит на более привлекательных условиях.
Некоторые банки требуют и второй документ, удостоверяющий личность. Например, в Сбербанке, если заемщик получает ипотеку без подтверждения своих доходов, то дополнительно с него могут запросить на выбор (копию):
Какие документы нужны для ипотеки: полный перечень для разных заемщиков
- Налоговая декларация за 1 или 2 года (по требованию банка) с отметкой о принятии (штамп налогового органа, почтовая квитанция об отправке, уведомление о получении при электронной отправке и др.).
- Заверенная нотариусом копия свидетельства о государственной регистрации заемщика в качестве ИП.
Документы после одобрения заявки
После одобрения заявки на ипотечный кредит заемщик в течение 90 – 120 дней обязан предоставить документы по приобретаемой недвижимости. Их перечень зависит от вида: вторичное жилье, новостройка или строительство/покупка дома с земельным участком.
Для приобретения квартиры в новостройке
Продавцом в этом случае выступает юридическое лицо – застройщик. Потребуется предоставить:
- Правоустанавливающие документы продавца.
- Подтверждение права собственности на земельный участок.
- Разрешение на строительство.
- Выписка из ЕГРН на земельный участок.
- Проектная декларация.
- Договор на долевое участие в строительстве дома.
- Согласие от супруга(и) заемщика на оформление залога на покупаемое жилье, заверенное у нотариуса.
Напомню, что с 1 июля 2019 года все сделки по долевому строительству проводятся через эскроу-счета. В банке открывается специальный счет, на который покупатель жилья переводит деньги, или это делает банк в случае ипотеки. Застройщик имеет право их тратить только после сдачи дома в эксплуатацию и передачи ключей от квартир первым покупателям.
Для приобретения жилья на вторичном рынке
Перечень касается продавца, покупателя и покупаемого объекта. Потребуется:
- Паспорт продавца.
- Документы, удостоверяющие право на недвижимость (свидетельство о гос. регистрации, основание для возникновения права собственности).
- Договор купли-продажи объекта.
- Выписка из ЕГРН.
- Кадастровый/технический паспорт объекта.
- Отчет об оценке жилья, который составляет независимый оценщик. У банка есть список аккредитованных компаний. Рекомендую воспользоваться услугами оценщика из этого перечня.
- Согласие супруга(и) на продажу объекта или заявление, что на момент оформления права он не состоял в браке. Необходимо заверить у нотариуса.
- Согласие от супруга(и) заемщика на оформление залога на покупаемое жилье, заверенное у нотариуса.
- Если в семье есть дети, то необходимо согласие от органов опеки.
Для строительства дома
Дом неотделимо связан с земельным участком, поэтому комплект документов для строительства будет касаться больше земли:
- Свидетельство гос. регистрации права собственности на землю.
- Основание возникновения такого права (например, договор дарения, купли-продажи, наследования и прочее).
- Выписка из ЕГРН.
- Кадастровый паспорт участка.
- Смета на строительство от компании-застройщика.
- Разрешение на строительство.
- Договор с подрядчиком на строительство жилого дома.
Перечень документов
Каждый кредитор настаивает на своем пакете документов. Особенно тщательно проверяется платежеспособность клиента, поэтому ему придется представить банку много финансовых справок и выписок, которые нужны для получения ипотеки в любом банке.
Основной пакет документов выглядит так:
- Паспорт.
- Дополнительный документ, удостоверяющий личность заемщика: СНИЛС, загранпаспорт, удостоверение водителя.
- Военный билет.
- Скопированный трудовой договор.
- Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
- Справка 2-НДФЛ.
- Справка 3-НДФЛ. Нужна, если у клиента был доход помимо зарплаты.
- Договоры с финансовыми учреждениями об открытии депозитных счетов, если таковые есть.
- Выписки с банковских счетов, информация о его реквизитах.
- Свидетельства (копии), подтверждающие право владения дорогостоящими объектами.
Иногда вас попросят принести дополнительные документы:
- Форму-9 – сообщает, с кем прописан заемщик.
- Справку из Пенсионного фонда – о величине пенсии.
- Копии российских паспортов граждан, проживающих совместно с заявителем.
- Справки из диспансеров – психоневрологического и наркологического.
- Характеристику от работодателя.
Сведения, указанные в предоставленных заемщиком личных документах, банк будет проверять. Обнаружив, что они недостоверны или подложны, он сочтет их подателя лицом неблагонадежным и в ипотеке откажет.
Если за ипотекой обратится индивидуальный предприниматель, то кредитное учреждение заинтересует успешность его бизнеса. В частности, его попросят показать налоговую отчетность за 1 год (если бизнесмен работает на «упрощенке»), или за 2 года (если применяется ЕНВД).
- Выписка из ЕГРИП.
- ОГРН и ИНН.
- Копию выданной ему лицензии, если его деятельность незаконна без этого документа.
- Декларацию по НДФЛ, если применяется общий режим ведения бизнеса.
Какие документы нужны по специальным программам, зависит от их содержания. Например, если займ полностью или частично будет покрываться за счет материнского капитала, то получатель ссуды должен включить в комплект документов сертификат на выдачу данной выплаты.
Когда кредит выдается по программе «Молодая семья», следует предъявить документ о заключении брака. Если оформляется военная ипотека, заемщику понадобится свидетельство участника НИС (накопительно-ипотечной системы).
Если вы хотите получить ипотеку в Сбербанке, то можете почитать нашу подробную статью о том, какие документы потребуются для оформления ипотеки в этом финансовом учреждении по этой ссылке.
Документы на недвижимость
Поданные документы должны характеризовать не только потенциального должника, но и недвижимость, которую он собирается приобрести на средства целевого займа.
Как взять ипотеку на квартиру — с чего начать, какие документы
- Судимость заемщика.
- Недееспособность или психическое заболевание.
- Работа у индивидуального предпринимателя (ИП считается ненадежным статусом работодателя).
- Отказ в кредите другими банками.
- Подозрение, что ссуда берется не на жилье, а на другие цели, и т.д.
Оформление по шагам
Чтобы взять в банке ипотечный кредит, надо действовать поэтапно. После того, как покупатель определился, что он собирается покупать и какой банк ему подходит, ему следует совершить несколько шагов к своей цели.
Банк придирчиво оценивает потенциального заемщика. Он должен свести к минимуму риск не возврата кредита. Строгие требования могут быть установлены к различным характеристикам клиента, в частности, к его трудовому стажу.
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.
Кроме ограничений по стажу, большинство банков обращает внимание на следующие критерии должника:
Что нужно, чтобы подать заявку на ипотеку?
Хоть в России и выдается более миллиона ипотечных кредитов каждый год, банки очень серьезно подходят к оценке рисков. По каждому клиенту проверяют его доходы, место работы, кредитную историю и другие особенности.
Поэтому, чтобы банк не отказал в кредите, нужно подать максимально полный пакет документов:
- анкета банка – ее можно заполнить на сайте банка, а можно подать в бумажном виде (например, у Сбербанка это 5 страниц формата А4);
- паспорт заемщика и созаемщиков (если они есть), а также СНИЛС;
- документы, подтверждающие доходы . Это может быть:
- справка 2-НДФЛ или справка по форме банка за последние 12 месяцев – для тех, кто работает по трудовому договору;
- налоговая декларация за последние 2 года, выписка по расчетному счету за последний год и документы на право собственности или договор аренды на помещение, где ведется бизнес – для ИП;
- другие подтверждающие доходы документы (например, для самозанятых или тех, кто работает по договору ГПХ);
- выписка из Пенсионного фонда и справка о размере пенсии – для тех, кто получает пенсию.
- копия трудовой книжки (если есть – то выписка из электронной трудовой книжки), это можно запросить у работодателя;
- документы о семейном положении – свидетельство о браке или о решение суда о его расторжении (если есть). Если заемщик – женщина, могут запросить справки о смене фамилии
Если в кредите будет созаемщик (как правило, супруг/супруга), то пакет документов, подтверждающих доходы, нужно подавать и на него. Это сложнее, зато банк может сложить доходы обоих супругов, и шансы на одобрение вырастут. К тому же банки неохотно кредитуют предпринимателей – а супруга ИП даже с не очень высокой зарплатой может повлиять на решение банка.
Если заемщик – иностранец, то он также должен иметь нотариально заверенный перевод паспорта и всех своих справок.
Скорее всего, банк запросит какие-то дополнительные документы, если его не устроит то, что заемщик уже подал – но это скорее исключение, чем правило (например, если у человека не один источник доходов или он занимается бизнесом).
Что нужно для оформления ипотеки
- договор долевого участия в строительстве;
- документы на дом от застройщика – разрешение на строительство, проектная декларация, выписка из ЕГРН на землю под домом и справка о праве собственности на участок под застройку;
- согласие второго супруга на покупку жилья в новостройке (если второй супруг есть).
Что это за ипотека по двум документам?
Если собирать документы на обычную ипотеку – слишком долго и сложно, заемщик может выбрать другой кредитный продукт. Несколько банков, в том числе крупнейшие (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и другие) предлагают упрощенный вариант – так называемую ипотеку по двум документам.
Суть программы в том, что заемщик может не подтверждать доходы, а ограничиться всего двумя документами:
Подтверждать доходы не нужно – банк либо проверит их самостоятельно, либо доверится информации из бюро кредитных историй.
Кстати, Сбербанк даже готов выдавать такие кредиты по одному только паспорту – если заемщик получает зарплату на карту Сбербанка.
При этом заполнять заявку на кредит нужно точно так же, как и по обычной ипотеке, да и документы на недвижимость тоже будут нужны.
Такая ипотека оформляется по отдельным программам. Например, в Сбербанке по ним установлены процентные ставки на 0,6% годовых выше, чем по стандартной ипотеке. В ВТБ это отдельная программа, и по ней ставки начинаются от 7,4-8,2% годовых в зависимости от категории клиента и размера первоначального взноса. Материнский капитал по такой программе в ВТБ использовать нельзя:
Отметим, что завышенная процентная ставка – не самая большая проблема, ведь при желании через 1-2 года можно будет рефинансировать эту ипотеку, и если к ней заранее собрать все документы о доходах, после рефинансирования ставка будет не выше рыночной.
Документы необходимые для оформления ипотеки
Зная порядок оформления ипотеки, заёмщикам следует разобраться в списке документов, которые потребуются банку. К ним относится:
- паспорт и его копия;
- второй документ, удостоверяющий личность, по выбору клиента;
- военный билет;
- заверенная работодателем трудовая книжка или её аналог (обычно аналогом оказывается трудовой договор);
- иные справки и бумаги, способные подтвердить получение дохода, включая справку 2-НДФЛ и выписки с банковских счетов;
- сведения о составе семьи, свидетельство о браке, информация об иждивенцах, включая опекаемых родственников;
- техническая документация на выбранную недвижимость;
- паспорт продавца и, если продажей занимается не собственник, доверенность;
- свидетельство, подтверждающее право собственности продающего на дом;
- согласие остальных владельцев на реализацию;
- справка, подтверждающая отсутствие обременения;
- заявление анкета от заёмщика.
Дополнительно понадобится предоставить бумаги, подтверждающие право на получение льгот, если покупатель планирует воспользоваться господдержкой.
Кроме того, понадобится паспорт и справки о доходах поручителей и созаёмщиков, если подобные имеются.
Более подробные инструкции и требования клиентам сообщит банковский сотрудник.
Что делать после оформления ипотеки
Документы для ипотеки — перечень для разных категорий заемщиков
- процентную ставку;
- срок, даваемый кредитором на покупку;
- максимальный и минимальный размер займа;
- требования к соискателям и клиентам;
- факторы, влияющие на размер процентной ставки (обычно к ним относится страховка);
- участие кредитного учреждения в программах господдержки;
- существование у банка партнёров, у которых можно приобрести жильё на льготных условиях.
Оценка собственной платежеспособности
До подписания кредитного договора стоит оценить свои силы и возможности в финансовом плане. Стоит оценивать не только, сможет ли будущий заемщик оплачивать ежемесячный взнос по кредиту, но и останутся ли у него денежные средства для полноценной жизни.
Посчитать все расходы проще всего при помощи ипотечного калькулятора и расчета всех своих ежемесячных расходов. Практически на всех сайтах банковских компаний есть онлайн-сервис для ввода данных по кредиту. Калькулятор используется для получения результата по кредитным платежам (ежемесячный взнос, срок кредитования, процентная ставка, сумма переплат и пр.).
Многие финансовые эксперты рекомендуют придерживаться правила: на кредитные и прочие обязательства не должно уходить более 40% от общего бюджета семьи.
Важно! Кредитная нагрузка должна быть равномерной на протяжении всего периода выплат. Рекомендуется отказаться от предложений с максимальным ежемесячным платежом.
С чего начать оформление ипотеки
- Быстрое решение квартирного вопроса: заселиться в новое жилье можно будет сразу же после оформления сделки;
- Уверенность в юридической чистоте сделки: в интересах банка тщательно проверить продавца, покупаемую недвижимость и подлинность документов на объект;
- Постепенное погашение долга: банки предоставляют своим клиентам множество вариантов кредитных программ, которые позволяют без ущерба для семейного бюджета погашать задолженность;
- Заемщик имеет право на получение налогового вычета;
- На данный момент есть немало выгодных ипотечных программ с государственной поддержкой. Есть возможность получения средств из материнского капитала, семейная ипотека с низкой процентной ставкой;
- Темпы роста цен на недвижимость показывают, что, приобретая собственное жилье (даже в кредит), собственник сохраняет или существенно преумножает свои денежные средства.
Запрос кредитной истории
Частой причиной отказа в выдаче займа является плохая кредитная история, причем не всегда клиенты с негативной кредитной историей в курсе о ее наличии. Есть специальные сервисы, которые позволяют ввести данные гражданина и получить сведения.
Каждый конкретный банк требует от своих клиентов разный пакет документов. Есть и некий стандартный список, который содержит документы, необходимые всем банками:
- Паспорт РФ;
- Анкета-заявление;
- Справка о доходах, выписка из банка или справка из ПФР – зависит от клиента;
- Копия трудовой книжки, заверенная текущим работодателем;
- Документы на недвижимость;
- Свидетельство о браке или разводе.
- СНИЛС.
Этап сбора пакета документов следует начать заблаговременно, чтобы не затягивать сделку, так как некоторые бумаги могут готовиться несколько дней. Точный список необходимых справок и прочих бумаг стоит уточнить в банке, где будет заключаться договор.
Contents
- 1 Какие документы нужны для ипотеки: полный перечень для разных заемщиков
- 2 Документы после одобрения заявки
- 3 Перечень документов
- 4 Как взять ипотеку на квартиру — с чего начать, какие документы
- 5 Оформление по шагам
- 6 Что нужно, чтобы подать заявку на ипотеку?
- 7 Что нужно для оформления ипотеки
- 8 Что это за ипотека по двум документам?
- 9 Документы необходимые для оформления ипотеки
- 10 Документы для ипотеки — перечень для разных категорий заемщиков
- 11 Оценка собственной платежеспособности
- 12 С чего начать оформление ипотеки
- 13 Запрос кредитной истории
